domingo, 16 de septiembre de 2018
sábado, 15 de septiembre de 2018
viernes, 14 de septiembre de 2018
miércoles, 12 de septiembre de 2018
DINERO. BANCOS.
Bancos
Los bancos son organizaciones que tienen como función tomar recursos (dinero) de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar créditos a aquellos que los soliciten; es decir, realizan dos actividades fundamentales: lacaptación y la colocación.
Funciones
En la actualidad los bancos desarrollan un papel destacado, ya que no podrían pensarse en la posibilidad de su inexistencia en las economías modernas.
El banco tienen diversas funciones como por ejemplo:
- Cobro de impuestos.
- Compra y venta de moneda extranjera.
- Operaciones de transferencias de dinero desde y hacia el exterior.
- Otorgar adelantos en cuenta corriente.
- Realizar operaciones bursátiles, etc.
Pero su finalidad, es la de recibir depósitos por parte de los ahorristas y prestar ese dinero a otros que los requieran, es decir que se constituye como intermediario financiero.
Estas entidades realizan los siguientes tipos de operaciones:
- Operaciones de Recepción: (depósitos de dinero a plazo fijo, caja de ahorro, etc.) Se denominan operaciones pasivas, lo que implica que el precio, es decir la tasa que por ello pague se denomina tasa pasiva.
- Operaciones de préstamo: (descuento de documentos, créditos hipotecarios, prendarios o personales, etc.) Se denominan operaciones activas, por lo tanto el precio que por ello cobre se llama tasa activa. Su beneficio estará dado por lo que se conoce como Spread (diferencia entre la tasa de interés pasiva y activa, donde obviamente la tasa pasiva es menor que la activa).
- Operaciones accesorias: la constituyen todo el resto de servicios que otroga, como ser tarjeta de crédito, uso de cajero automático, cobro de impuestos, pago de sueldos, jubilaciones y pensiones, alquiler de cajas de seguridad, entre otros.
Clases de Bancos
Según el origen del Capital
- Bancos Públicos: El capital es aportado por el estado (ej. Bco. Pcia. Bs. As.)
- Bancos Privados: El capital es aportado por accionistas particulares (ej. Baco. Citibank)
- Bancos Mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales (ej. Banco Central 1935).
Según el tipo de operación
- Bancos Corrientes: Son los más comúnes con que opera el público en general. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cta. cte., caja de ahorro, préstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por cuentas de terceros, custodia de títulos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financiación, etc.
- Bancos Especializados: Tienen una finalidad crediticia específica (ej. Banco Hipotecario Nacional).
- Bancos Centrales, de reserva o de emisión: Son las casas bancarias de categoría superior que se encargan de controlar el sistema bancario y monetario. Entre sus funciones se encuentran: Fijar la política monetaria del país al cual representa. Emitir moneda nacional. Recibir y manejar las reservas internacionales del país.
La actividad bancaria, en casi todos los países está regulada y controlada por el gobierno a través de diversos mecanismos. En nuestro país esta función está a cargo del Banco Central de la República Argentina (BCRA), y en los EE UU por ejemplo se llama Reserva Federal.
El objetivo del BCRA es la regulación de la oferta monetaria y la supervisión del sistema bancario, además de ser el ente regulador de todos los bancos y entidades financieras que operen en el país.
Sistema Bancario y la Oferta Monetaria
El sistema bancario funciona de la siguiente manera: Si los ahorristas depositan su dinero en los bancos, éstos pueden prestar ese dinero a quienes lo necesiten, ya sea para inversiones o consumo. El BCRA en este caso es el que determina cuanto de ese dinero puede ser otorgado en forma de crédito, y lo hace a través de la fijación del encaje bancario o reserva fraccionaria. Esto significa que determina cual será el monto mínimo de efectivo que deberán mantener como reserva los bancos, este mínimo se determina en función de un porcentaje de los depósitos recibidos, y no es otra cosa que una reserva legal como las que deben mantener las sociedades comerciales, sólo que en esto caso los bancos deben hacer este depósito en el BCRA.
Multiplicador Bancario
Vimos que el banco puede generar más dinero a través del sistema antes mencionado, ahora podemos agregar que ese crecimiento de la masa monetaria tienen relación inversa con el encaje, esto significa que : si el encaje bancario aumenta, disminuye la oferta monetaria, ya que los bancos disponen de menos dinero para poder otorgarlo como préstamo.
Por lo contrario cuando el encaje bancario disminuye, la oferta crece, dado que los bancos pueden prestar mayor cantidad de dinero.
Entonces el multiplicador bancario es un número que indica en cuanto varía la cantidad de dinero para cada punto en la variación del encaje.
Banco Central
Las funciones más importante son:
- Emitir los billetes de curso forzoso y legal.
- Controlar las operaciones financieras desde y hacia el exterior.
- Comprar y vender moneda extranjera, realizando el control de cambios.
- Operar como banco de bancos, ya que es el encargado de la supervisión del sistema bancario, de la custodia de las reservas de los bancos comerciales (coeficiente de caja), prestamista de última instancia (cuando alguna entidad atraviesa tensiones de liquidez), liquidación de los medios de pago (centraliza los cobros y pagos entre entidades crediticias).
- Ser asesor financiero del gobierno y mantener sus principales cuentas.
- Ser custodio de las reservas de divisas y oro del país.
- Ser prestamista en última instancia de los bancos comerciales.
- Determinar la relación de cambio entre la moneda del país y las monedas extranjeras.
- Ejecutar y controlar la política financiera y bancaria del país.
Es un aspecto de la política económica, y consiste en la acción que ejerce el gobierno a través de un organismo oficial, sobre la ofera de dinero.
En nuestro país ese conrol lo realiza el Banco Cenral, regulando el sistema bancario. Para ello, utiliza tres elementos:
- Encajes
- Redescuenos
- Operaciones de mercado abierto.
Las entidades financieras cuando reciben un depósito tienen que dejar
un porcentaje en caja para atender retiros en efectivo. Ese porcentaje es precisamente el encaje bancario o coeficiente de reservas. El Banco Central determina dicho porcentaje, la proporción de los depósios del público que las entidades tienen que guardar en forma de activos líquidos(efectivo en caja o reservas en el Banco Cenral).El Banco Central puede utilizar este recurso aumentando los encajes de manera tal de restarle liquidez al sistema bancario, por ende al mercado, provocando, como consecuencia, una retracción y encarecimiento del dinero, debido a la falta del mismo, lo que determinará la suba de la tasa de interés. Obviamene una situación inversa generará la baja de la tasa de interés.
Redescuento
Estas operaciones las realizan los Bancos Centrales actuando como banco de bancos. Esto significa que el Banco Central presta dinero a los bancos privados y públicos, recibiendo documenos que éstos a su vez recibieron de sus clientes, cobrando por ellos una tasa (tasa de redescuento). De esta manera los bancos obtienen liquidez, permitiéndoles ampliar su capacidad de préstamo. Estas operaciones los bancos las realizarán en función al valor de las tasas.
Por lo tanto la tasa de redescuento es una herramienta esencial para inervenir en la ofera monetaria y en la capacidad de los bancos de otorgarpréstamos, ya que una baja en la misma incentiva a los bancos a realizar operaciones de redescuento y, al mismo tiempo aumenta la base monetaria (M1) y genera demanda de créditos de los particulares y empresas a los bancos.
En situaciones de inflación, los bancos centrales reducen las operaciones de redescueno, medida que junto a otras de carácter restrictivo apuntan a disminuir la liquidez.
Operaciones de Mercado abierto
En este caso el Banco Central influye en el mercado a través de la venta de tíulos públicos, ofreciendo pagar una tasa (interés) a sus compradores.
El objetivo del Banco Central al vender esos títulos es, retirar moneda del mercado y así disminuir la liquidez del mismo. Esa medida sería utilizada en caso de un proceso inflacionario producido por mayor liquidez. Por el contrario en caso de que exista una recesión, el Banco Central compra títulos que éstan en manos del público, con lo que se amplia la masa monetaria, de manera tal que se estimule la demanda de bienes y servicios.
Estas operaciones son herramienas que utilizan los gobiernos con el objeo de mantener estable la economía. En algunos países donde los procesos inflacionarios son frecuenes, la reserva monetaria no es suficiente y la recaudación fiscal escasa, este tipo de medidas no resulta, generando mayor inceridumbre.
Esto significa que la autoridad monetaria podrá contraer o expandir la economía según aumente o disminuya los encajes suba o baje la tasa de redescuento o compre o venda bonos públicos o de gobierno.
De manera tal que su participación tienen influencia en la cantidad de dinero circulante, y por ende en la establilidad del valor del mismo.
El valor del dinero
Si analizamos el concepto de dinero, comprobamos que no tiene valor en sí, que en realidad se trata de un intento o recurso que uiliza el hombre, con el objeto de acelerar las transacciones comerciales de la época, las cuales eran realizadas a través del trueque.
No obstante, en la actualidad su abundancia o insuficiencia, alera su valor nominal, (el que lleva impreso la moneda o billete), generando un valor nominal. Lo que se conoce comopoder adquisitivo del dinero.
También puede ocurrir que la pérdida del poder adquisitivo del dinero, la provoque un proceso de inflación.
viernes, 8 de junio de 2018
viernes, 25 de mayo de 2018
jueves, 10 de mayo de 2018
LA ESCASEZ
El concepto de escasez
La escasez del tiempo y de los recursos nos obliga a escoger, entre distintas posibilidades, aquellas a las cuales damos mayor importancia, aquellas que preferimos por sobre otras. Es como si ordenáramos nuestras opciones de gasto en una lista por orden de importancia. Eso se llama priorizar.
No podemos volar en avión y al mismo tiempo tomar sol en la playa; o estar simultáneamente en Santiago y en Arica. Estos ejemplos tan simples y obvios ponen de relieve la necesidad de escoger qué vamos a hacer con nuestro tiempo. Del mismo modo, si disponemos de $1.000 pesos, tendremos que decidir qué hacer con ellos, eligiendo entre las diversas posibilidades de gastarlos: algunos viajes en Metro _que serán más si los hacemos en horario bajo_ o algunos viajes en bus; o chocolates o maní; o ahorrarlos, es decir, guardarlos para usarlos más adelante; o una combinación de varias de estas posibilidades.
Este problema lo enfrentamos no solo cada uno de nosotros, sino también nuestras familias, el Gobierno, las empresas. Las familias deberán escoger cómo gastar sus ingresos y los préstamos a los que puedan tener acceso para satisfacer mejor las necesidades familiares. El Gobierno tendrá que proponer al Congreso un presupuesto de gastos en el que deberá escoger qué hacer con los recursos de que dispone, incluidos los préstamos que pueda pedir. Las empresas deberán decidir qué y cuánto producir de los diferentes productos con los recursos con que cuentan, incluidos también los recursos adicionales que puedan obtener por distintas vías.
Nadie se escapa de la necesidad de escoger. Ni aun la persona más rica del mundo puede tener o hacer todo lo que desea. Por ejemplo, dicha persona no podrá estar en Santiago y en Arica al mismo tiempo, ya que este es limitado; tendrá, pues, que escoger dónde ir primero y dónde después. El tiempo nos restringe a todos, sin excepción; restringe nuestras posibilidades de escoger libremente lo que quisiéramos hacer. El tiempo es una “restricción”.
Igualmente, la disponibilidad de recursos (ingresos, préstamos, cosas que podamos vender) es limitada. Nadie tiene recursos infinitos, pero aquí la limitación no es igual para todos. Algunos tienen más recursos que otros y, por tanto, pueden lograr adquirir más cosas que otros para satisfacer sus necesidades: en buenas cuentas, tener $2.000 pesos es mejor que tener solo $1.000, pero eso no evita la necesidad de elegir cómo gastarlos. Los recursos son otra restricción a la libertad de elegir: no puedo elegir lo que no puedo obtener.
Frente a esta limitación del tiempo y de los recursos, las personas tienen necesidades que satisfacer tales como: alimentación, vestuario, educación, cuidado de su salud, lugar donde vivir, tiempo de descanso, etc. Estas necesidades, en general, no estarán nunca satisfechas plenamente porque el tiempo y los recursos no alcanzan para ello. Lo mismo ocurre con los países.
Si bien es posible transitoriamente tomar préstamos para gastar más que los recursos disponibles, en algún momento habrá que pagar el préstamo, y entonces habrá que gastar menos para dejar un cierto excedente para pagar la deuda. Por ejemplo, si una familia dispone de $50.000 pesos mensuales como ingreso, puede gastar más que eso pidiendo un préstamo, que pagará en cuotas.
Cuando usa el préstamo, gastará más de los $50.000 que tiene cada mes, pero cuando empiece a pagar el préstamo, tendrá que gastar menos de $50.000 en satisfacer sus necesidades para destinar la diferencia a pagar las restantes cuotas del préstamo.
Los países tienen necesidades de salud, educación, obras públicas, asistencia a los más necesitados, defensa y muchas otras. Es imposible satisfacerlas todas porque los recursos no alcanzan ni aun en los países más ricos. Entonces, los países también tienen que escoger cómo gastar sus recursos para satisfacer las necesidades de la población de la mejor manera posible.
Así, la escasez del tiempo y de los recursos nos obliga a escoger, entre distintas posibilidades, aquellas a las cuales damos mayor importancia, aquellas que preferimos por sobre otras. Es como si ordenáramos nuestras opciones de gasto en una lista por orden de importancia. Eso se llama priorizar.
Material extraido del libro Economía para todos de Carlos Massad.
RELACIONES DE LA ECONOMÍA CON OTRAS CIENCIAS
Relaciones con otras ciencias
La economía se relaciona con otras ciencias de las que recibe y a las que brinda aportes:
- Sociología: Suministra aportes para la comprensión de las conductas económicas de los distintos sectores y clases sociales ante determinados hechos.
- Psicología: Estudia la conducta humana, ayuda a analizar las reacciones de los individuos sometidos a diversos estímulos.
- Historia: Conocer la evolución de los fenómenos en el pasado para predecir en el futuro.
- Geografía: Indispensable para conectar con un espacio determinado los fenómenos económicos.
- Matemática: Herramienta que nos permite cuantificar las variables económicas, establecer relaciones, funciones, indicar tasas, etc.
- Estadística: Nos permite reunir, compilar, analizar datos cuantificados de los fenómenos económicos y establecer conclusiones y probabilidades.
- Derecho: Brinda sustento jurídico que regula las relaciones de los agentes económicos en los distintos ámbitos de la actividad.
RESUMEN DE PRIMEROS CONCEPTOS DE ECONOMÍA-1A
¿Qué es la Economía?
En nuestra vida cotidiana, la palabra economía aparece bastante a menudo, en los diarios, la radio, la televisión, en conversaciones diarias. A todos nos interesa, en menor o mayor medida, satisfacer necesidades, como alimentarnos, vestirnos, ir al cine, tomar un café. Por ejemplo la mayor parte de las familias tienen un ingreso a partir del trabajo de uno o más miembros; con esos ingresos pueden comprar cosas y así satisfacer sus necesidades.
La Economía estudia la forma en que los individuos y la sociedad toman decisiones para que los recursos disponibles, siempre escasos, puedan contribuir de la mejor manera posible a satisfacer las necesidades individuales y colectivas de la sociedad.
La Economía se ocupa de analizar como administramos esos recursos escasos, a fin de producir bienes y servicios, y distribuirlos para su consumo entre los miembros de la sociedad.
"La Economía es una ciencia que ayuda al hombre a decidir qué producir, cómo producir y para quién producir?"
¿Para qué nos interesa estudiar economía? Podría ser por curiosidad científica o para saber cómo actuar frente a la realidad: qué se debe hacer para lograr un resultado deseado, por ejemplo, qué debe hacer el gobierno para que aumente la producción de bienes.
Características de la economía como ciencia
La economía es una ciencia porque estudia de manera sistemática las leyes que rigen los fenómenos económicos y ciencia social porque el sujeto de la misma es la sociedad humana.
La ciencia económica estudia el comportamiento humano dirigido a la satisfacción de necesidades a partir de un conjunto limitado de recursos. Esto involucra al proceso de producción, distribución, intercambio y consumo de bienes y servicios.
Este hecho conlleva la necesidad de elegir, y afecta a individuos, empresas y al propio Estado. Podríamos decir que la Economía es, desde este punto de vista, la ciencia de la elección.
La economía como ciencia social analiza las conductas humanas, las decisiones que toman las personas en sociedad.
La economía como actividad
Llamamos actividad económica a toda actividad humana que modifica el conjunto de medios útiles y escasos a disposición de un sujeto (individuo o grupo social) para los fines de la vida. Las actividades económicas son aquellas que implican la decisión de sacrificar algo, un bien escaso como el dinero, para obtener un fin. Por ejemplo: la compra de una casa (he sustituido dinero por vivienda), la fabricación de una mesa (antes disponía de madera y trabajo y ahora dispongo de una mesa), una fábrica con obreros (he cedido tiempo y energía personal por un salario en dinero, etc.
Divisiones de la Economía
La economía puede enfocarse desde diferentes puntos: Si lo hacemos desde la elección que hacen los individuos y las empresas, el enfoque será microeconómico. Si el enfoque es el interés en el comportamiento de un sistema económico complejo, formado por la interacción de muchos individuos y empresas, el enfoque es macroeconómico.
La Microeconomía se centra en el análisis del comportamiento de las unidades económicas, como las economías domésticas o consumidores y las empresas.
También estudia los mercados donde operan los demandantes y los oferentes de bienes y servicios. Desde una perspectiva microeconómica, se considera que los distintos agentes económicos actúan como si fueran unidades individuales.
La microeconomía es el estudio del comportamiento económico de la gente con respecto a asuntos como qué comprar y qué vender, cuánto ahorrar y cuánto consumir. La microeconomía se encarga de examinar los factores que influyen en las decisiones económicas de los individuos y de cómo estas decisiones interactúan en los mercados.
La Macroeconomía, por lo contrario, analiza el comportamiento global del sistema económico reflejado en un número reducido de variables, como el producto total de una economía, el empleo, la inversión, el consumo, el nivel general de precios, balanza comercial del país (importaciones y exportaciones).
La macroeconomía estudia el desempeño de la economía como un todo, incluyendo los grandes agregados, como el Producto Interno, las exportaciones, las finanzas públicas, etc.
Mientras la microeconomía analiza las piezas individuales del rompecabezas de la economía, la macroeconomía pone todas las piezas juntas para estudiar cómo luce el conjunto.
Según la obra "Maestría en Negocios" MBA (Colección del Diario La Nación) Jim Wells dice que la economía se divide en dos ramas diferentes: Una se llama “microeconomía" es el terreno de economistas como Adam Smith y cubre el funcionamiento de mercados individuales de bienes y servicios, ya sean zapatos, pizzas o seguros. Explica cómo están organizados esos mercados y cómo se determinan los costos de producción y los precios de mercado. La "macroeconomía" se centra en los movimientos del ciclo económico y las implicaciones de dichos movimientos para el crecimiento económico, la inflación, la recesión, la productividad, los déficits presupuestarios y comerciales, y el valor de la moneda.
Según los sectores involucrados la economía se puede dividir en:
- Simple: o modelos de dos sectores. Se analizan las relaciones entre Familia y la Empresa.
- Cerrada: o modelo de tres sectores. Se suma al modelo anterior las relaciones con el Gobierno.
- Abierta: Estudia las relaciones de un país incluyendo las relaciones con el exterior, es decir Sector Externo.
Según el momento a que se refiere se puede dividir en:
- Economía Estática: se analizan los fenómenos económicos en un momento determinado.
- Dinámica Económica: se estudia un período de tiempo, el proceso entre dos o más posiciones.
Es posible diferenciar dos tipos de proposiciones económicas: positivas y normativas. Las positivas describen las relaciones económicas y las normativas hablan de lo que debería hacerse.
La economía positiva se limita a la descripción de los fenómenos económicos. El desarrollo de diversas técnicas para analizar mejor o con mayor profundidad estos fenómenos da lugar a lo que se denomina análisis económico. Sólo describen las relaciones económicas.
Busca explicaciones objetivas del funcionamiento de los fenómenos económicos, se ocupa "de lo que es o podría ser" analizando hechos y datos, y se enmarca en el campo de la teoría económica.
Un ejemplo de economía positiva es el estudio de la oferta y la demanda, y un ejemplo del análisis económico serían los trabajos sobre las elasticidades. Entonces podemos decir que la economía positiva es el conjunto de enunciados que describen los conceptos y las relaciones económicas.
La economía normativa opina sobre los objetivos a alcanzar por la actividad económica, ya sea en términos individuales o de acción del Estado.
Ofrece prescripciones para la acción basada en juicios de valor personales y subjetivos, se ocupa de "lo que debería ser. Las proporciones sobre los que debería ser responden a criterios éticos, ideológicos o políticos sobre lo que se considera deseable o indeseable.
ECONOMÍA Y POLÍTICA
Ramas de la Economía: Economía y Política
La economía y la política han estado interrelacionadas desde su origen como actividades. Uno de los debates más duros y candentes en economía es el grado de intervención del Estado, y por lo tanto de la actividad política, en la economía.
En consecuencia, puede afirmarse que existen dos campos donde esta articulación es casi total:
· La economía política Es la encargada de determinar las leyes que explican los fenómenos económicos.
· La política económica se constituye como una parte de la política referida a la actividad del Estado interviniendo en la economía de un país para asegurar la adecuación de los recursos escasos a los fines múltiples. Estos últimos definen lo que usualmente se denomina bien común de una sociedad. Ejemplo: El presidente de un país define su política, eliminar el desempleo en el menor tiempo posible. Ésta es su definición, su objetivo de política a alcanzar. Llama a su ministro de economía y le dice que tome medidas económicas para alcanzar los objetivos. El ministro toma medidas de política económica para eliminar el desempleo. Estas medidas técnicas son medidas económicas. Son las decisiones del Estado que teniendo en cuenta un diagnóstico actualizado tienden a aplicar instrumentos como la política fiscal y monetaria para lograr objetivos económicos (estabilidad de los precios, pleno empleo, crecimiento, etc.)
ECONOMÍA POSITIVA Y NORMATIVA
ECONOMÍA POSITIVA & NORMATIVA
¿POSITIVA O NORMATIVA?
Es posible diferenciar dos tipos de proposiciones económicas: positivas y normativas. Las positivas describen las relaciones económicas y las normativas hablan de lo que debería hacerse.
La economía positiva se limita a la descripción de los fenómenos económicos. El desarrollo de diversas técnicas para analizar mejor o con mayor profundidad estos fenómenos da lugar a lo que se denomina análisis económico. Sólo describen las relaciones económicas.
Busca explicaciones objetivas del funcionamiento de los fenómenos económicos, se ocupa "de lo que fue, de lo que es o podría ser" analizando hechos y datos, y se enmarca en el campo de la teoría económica.
Un ejemplo de economía positiva es el estudio de la oferta y la demanda, y un ejemplo del análisis económico serían los trabajos sobre las elasticidades. Entonces podemos decir que la economía positiva es el conjunto de enunciados que describen los conceptos y las relaciones económicas.
La economía normativa opina sobre los objetivos a alcanzar por la actividad económica, ya sea en términos individuales o de acción del Estado.
Ofrece prescripciones para la acción basada en juicios de valor personales y subjetivos, se ocupa de "lo que debería ser", se halla en el campo de la política económica.
Se trata de cuestiones que no se resuelven mediante la ciencia económica sino mediante decisiones políticas. Las proporciones sobre los que debería ser responden a criterios éticos, ideológicos o políticos sobre lo que se considera deseable o indeseable.
La economía normativa usa como herramientas, las conclusiones de la economía positiva. Son guías de acción, basadas en el conocimiento de la economía y en las preferencias que tiene cada uno acerca de los resultados a lograr.
Simplificadamente, podría decirse que la economía positiva se refiere a “la economía de los hechos” y la normativa, a “la economía de las opiniones”. Por ejemplo: si la producción de acero en la Argentina fue de 5,6 millones de toneladas en 2014, esto es un hecho. Ahora, si alguien afirma que la producción de acero en la Argentina debería ser mayor o menor, se trata de una opinión.
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